40대가 되면서 노후 준비를 해야 한다는 생각은 자주 했지만, 무엇부터 시작해야 할지는 막막했습니다.
연금저축을 늘려야 할지, 적금을 하나 더 들어야 할지, 생활비를 먼저 줄여야 할지 기준을 잡기 어려웠습니다. 매달 월급은 들어오고 있었지만 카드값과 각종 자동이체가 빠져나가고 나면 남는 돈이 거의 없었습니다.
특별히 큰돈을 쓴 기억이 없는 달에도 통장 잔액은 비슷했습니다. 월급날에는 이번 달에는 꼭 돈을 남겨야겠다고 생각했지만, 다음 월급날이 가까워지면 다른 통장에서 돈을 옮겨 쓰는 일이 반복됐습니다.
처음에는 소득이 부족해서 그렇다고 생각했습니다. 하지만 한 달 동안 들어온 돈과 나간 돈을 직접 정리해 보니 문제는 수입의 크기만이 아니었습니다.
돈이 어디로 흘러가는지 정확히 알지 못한 채 생활하고 있다는 점이 더 큰 문제였습니다.
시작 계기
제가 현금 흐름표를 만들게 된 계기는 카드 결제일이었습니다.
그달에는 여행이나 가전제품 구매처럼 큰 지출이 없었습니다. 외식도 평소보다 자주 하지 않았다고 생각했습니다. 그런데 카드값과 자동이체 금액을 합치니 예상보다 지출이 컸습니다.
통장 거래 내역을 확인해 보니 보험료, 통신비, 관리비, 교육비, 구독료, 마트 결제, 편의점 결제가 모두 섞여 있었습니다. 각각의 금액은 익숙했습니다. 문제는 한 달 동안 모두 합치면 얼마가 되는지 알지 못했다는 점입니다.
가계부를 써본 적은 있었지만 며칠 기록하다 그만두는 경우가 많았습니다. 영수증을 하나씩 정리하고 지출 내용을 세세하게 적는 방식이 저에게는 오래 유지하기 어려웠습니다. 그래서 이번에는 모든 소비를 자세히 기록하기보다 한 달 동안 돈이 들어오고 나가는 큰 흐름부터 확인해 보기로 했습니다.
수입 확인
현금 흐름표를 만들기 위해 가장 먼저 한 일은 한 달 동안 실제로 들어오는 돈을 적는 것이었습니다.
저희 집은 월급과 부수입을 합쳐 한 달 실수령 수입이 약 470만 원 정도였습니다.
수입은 다음과 같이 정리했습니다.
- 월급 실수령액 440만 원
- 소규모 부수입 약 30만 원
- 월수입 합계 약 470만 원
예전에는 부수입이 생기면 여유 자금이라고 생각해 생활비에 자연스럽게 섞어 사용했습니다. 하지만 현금 흐름표를 만들 때는 월급과 부수입을 따로 적었습니다.
부수입은 매달 일정하지 않았기 때문입니다.
어떤 달에는 30만 원이 들어오지만, 어떤 달에는 거의 없을 수도 있었습니다. 그래서 기본적인 생활은 월급 안에서 유지하고, 부수입은 저축이나 비정기지출 준비금으로 사용하는 것이 더 안전하다고 생각했습니다.
고정지출
다음으로 매달 비슷한 날짜에 반복해서 빠져나가는 고정지출을 적었습니다.
처음에는 관리비, 보험료, 통신비 정도만 생각했습니다. 하지만 통장 자동이체 내역을 하나씩 확인해 보니 매달 빠져나가는 항목이 생각보다 많았습니다.
저희 집의 한 달 고정지출은 다음과 같았습니다.
- 주거 관련 대출 상환금 70만 원
- 아파트 관리비와 공과금 25만 원
- 가족 보험료 54만 원
- 휴대전화와 인터넷 요금 18만 원
- 자녀 교육비 65만 원
- 동영상과 쇼핑 등 정기 구독료 7만 원
- 자동차 할부와 정기 주차비 25만 원
- 적금과 연금저축 40만 원
고정지출 합계는 약 304만 원이었습니다.
월수입 470만 원 중에서 식비나 생활용품비를 사용하기도 전에 300만 원 이상이 이미 정해진 곳으로 나가고 있었습니다. 특히 보험료가 월 54만 원이나 된다는 사실을 다시 확인하고 놀랐습니다. 보험 하나하나의 금액만 볼 때는 부담이 크지 않다고 생각했지만 가족 보험을 모두 합치니 적지 않은 금액이었습니다.
통신비도 마찬가지였습니다. 휴대전화 요금과 인터넷, 부가서비스를 합치니 매달 18만 원이 나가고 있었습니다.
고정지출은 한 번 늘어나면 매달 반복됩니다. 큰돈을 한 번 쓰는 것보다 작은 고정비 여러 개가 오랫동안 생활비를 압박할 수 있다는 점을 알게 됐습니다.
변동지출
고정지출 다음에는 생활 방식에 따라 달라지는 변동지출을 적었습니다.
한 달 동안 카드 명세서와 계좌이체 내역을 확인해 식비, 외식비, 쇼핑비, 교통비 등을 나눴습니다.
실제로 정리한 변동지출은 다음과 같았습니다.
- 마트 장보기와 식재료 구입비 55만 원
- 배달 음식과 외식비 26만 원
- 카페와 간식비 10만 원
- 세제와 휴지 등 생활용품비 18만 원
- 의류와 온라인 쇼핑비 16만 원
- 주유비와 추가 교통비 22만 원
변동지출 합계는 약 147만 원이었습니다.
마트 장보기 비용은 어느 정도 예상한 금액이었습니다. 하지만 배달과 외식, 카페 비용을 함께 더하니 식비 관련 지출만 90만 원이 넘었습니다.
배달 음식은 자주 주문하지 않았다고 생각했지만, 배달 앱 사용 내역을 확인하니 치킨, 짜장면, 김치찌개 등을 한 달에 여섯 번 주문했습니다. 한 번 주문할 때는 2만 원에서 3만 원 정도였지만 모두 합치니 18만 원이 넘었습니다.
온라인 쇼핑도 문제였습니다. 한 번에 비싼 물건을 산 기억은 없었습니다. 주방용품, 수납함, 의류, 반려용품 등을 필요할 때마다 주문했을 뿐이었습니다. 하지만 한 달 주문 내역을 모두 더하니 약 16만 원이었습니다. 작은 결제를 반복하면서 전체 지출이 커지고 있었습니다.
예상 잔액
고정지출 304만 원과 변동지출 147만 원을 더하면 한 달 지출은 약 451만 원이었습니다.
월수입이 470만 원이었기 때문에 계산상으로는 약 19만 원이 남아야 했습니다. 하지만 실제 통장에는 돈이 남지 않았습니다.
오히려 월말이 되면 생활비가 부족해 비상금 통장에서 돈을 옮겨 사용한 적도 있었습니다.
처음에는 계산을 잘못했다고 생각했습니다. 카드 내역과 통장 거래 내역을 다시 확인해 보니 제가 빠뜨린 비용이 있었습니다.
바로 비정기지출이었습니다.
비정기지출
비정기지출은 매달 발생하지 않지만 생활하면서 반복적으로 생기는 비용입니다.
자동차 보험료, 자동차세, 정비비, 병원비, 경조사비, 명절비, 가전제품 수리비처럼 특정 시기에 한꺼번에 나가는 돈입니다.
그달에 실제로 사용한 비정기지출은 다음과 같았습니다.
- 자동차 엔진오일과 소모품 교체비 18만 원
- 가족 병원 진료비와 약값 9만 원
- 지인 경조사비 10만 원
비정기지출 합계는 37만 원이었습니다.
계산상으로는 19만 원이 남아야 했지만 비정기지출 37만 원이 추가되면서 실제로는 18만 원이 부족했습니다. 부족한 금액은 비상금 통장에서 가져와 사용했습니다.
저는 그동안 자동차 정비나 경조사가 생긴 달만 특별히 돈이 많이 든다고 생각했습니다. 하지만 지난 몇 달을 돌아보니 비정기지출이 전혀 없었던 달은 거의 없었습니다.
어떤 달에는 자동차 보험료가 있었고, 어떤 달에는 병원비가 있었습니다. 명절, 가족 생일, 계절 옷 구매, 가전제품 수리도 번갈아 발생했습니다.
지출 항목은 매달 달랐지만 비정기지출 자체는 계속 생기고 있었습니다.
실제 흐름표
한 달 동안 정리한 저희 집의 현금 흐름표는 다음과 같았습니다.
한 달 수입
- 월급 실수령액 440만 원
- 부수입 30만 원
- 수입 합계 470만 원
고정지출
- 대출 상환금 70만 원
- 관리비와 공과금 25만 원
- 보험료 54만 원
- 통신비와 인터넷 18만 원
- 자녀 교육비 65만 원
- 정기 구독료 7만 원
- 자동차 할부와 주차비 25만 원
- 적금과 연금저축 40만 원
- 고정지출 합계 304만 원
변동지출
- 장보기와 식재료비 55만 원
- 외식과 배달비 26만 원
- 카페와 간식비 10만 원
- 생활용품비 18만 원
- 의류와 온라인 쇼핑비 16만 원
- 주유비와 교통비 22만 원
- 변동지출 합계 147만 원
비정기지출
- 자동차 정비비 18만 원
- 병원비와 약값 9만 원
- 경조사비 10만 원
- 비정기지출 합계 37만 원
최종 계산
- 한 달 수입 470만 원
- 한 달 전체 지출 488만 원
- 실제 부족 금액 18만 원
숫자로 적기 전에는 한 달에 약간의 돈은 남고 있다고 생각했습니다. 하지만 실제로는 매달 비정기지출 때문에 적자가 발생하고 있었습니다. 이 표를 보고 나서야 통장 잔액이 늘 비슷하거나 줄어드는 이유를 이해할 수 있었습니다.
자동차 비용
현금 흐름표를 만들면서 가장 크게 달라진 부분은 자동차 비용을 바라보는 방식이었습니다.
예전에는 매달 사용하는 주유비와 통행료만 자동차 유지비라고 생각했습니다. 한 달에 약 20만 원 정도를 쓰고 있으니 자동차 비용이 아주 크지는 않다고 여겼습니다. 하지만 자동차 보험료, 자동차세, 정기점검, 엔진오일, 타이어 교체비를 1년 단위로 계산하니 실제 부담은 더 컸습니다.
자동차 관련 비용을 따로 정리해 봤습니다.
- 자동차 보험료 연 90만 원
- 자동차세 연 40만 원
- 정기점검과 소모품 교체비 연 70만 원
- 예상 자동차 비용 연 200만 원
연 200만 원을 12개월로 나누면 매달 약 16만 원에서 17만 원을 따로 준비해야 했습니다.
주유비 외에 이 금액을 준비하지 않으면 자동차 보험료나 정비비가 나오는 달마다 생활비가 부족해질 수밖에 없었습니다. 그래서 이후에는 매달 17만 원을 자동차 비정기지출 준비금으로 따로 넣었습니다.
병원비 준비
병원비도 같은 방법으로 계산했습니다.
가족 모두 큰 질병이 없어 병원비가 많이 들지 않는다고 생각했습니다. 하지만 치과 진료, 감기 진료, 약값, 건강검진 추가 비용을 모아보니 1년 동안 적지 않은 금액을 사용하고 있었습니다.
지난 1년간 병원비와 약값을 대략 계산해 보니 약 120만 원 정도였습니다. 월평균으로 나누면 약 10만 원이었습니다.
병원비는 매달 정확히 10만 원씩 발생하지는 않습니다. 어떤 달에는 거의 사용하지 않지만 치과 진료나 검사가 있는 달에는 한꺼번에 큰돈이 나갑니다. 그래서 매달 10만 원을 병원비 통장에 넣기로 했습니다.
병원에 가지 않은 달에도 돈을 그대로 남겨두니 나중에 진료비가 생겼을 때 생활비 통장을 건드리지 않아도 됐습니다.
경조사비
경조사비도 생활비가 흔들리는 원인 중 하나였습니다.
결혼식이나 장례식이 있는 달에는 한 번에 5만 원에서 10만 원 이상을 지출했습니다. 경조사가 두 건 이상 겹치면 생활비에서 20만 원 가까이 빠져나가는 경우도 있었습니다.
예전에는 경조사비를 미리 준비하지 않았습니다. 일이 생기면 그달 생활비나 저축할 돈에서 사용했습니다. 지난 1년 동안 사용한 경조사비를 계산해 보니 약 90만 원 정도였습니다. 월평균으로는 약 7만 5천 원이었습니다. 그래서 매달 8만 원씩 경조사비 통장에 넣기로 했습니다. 실제 경조사가 없는 달에는 돈이 쌓이고, 일이 생긴 달에는 모아둔 돈에서 사용했습니다.
통장 분리
현금 흐름표를 작성한 뒤에는 돈의 목적에 따라 통장을 나눴습니다.
기존에는 월급이 들어오면 자동이체가 빠져나가고 남은 돈을 한 통장에서 사용했습니다. 생활비, 비상금, 자동차 보험료 준비금이 모두 섞여 있어 얼마를 사용해도 되는지 알기 어려웠습니다.
이후에는 다음과 같이 통장을 나눴습니다.
- 고정지출 통장
- 생활비 통장
- 비정기지출 통장
- 비상금 통장
- 노후 준비 통장
월급이 들어오면 먼저 고정지출 통장에 304만 원을 옮겼습니다. 생활비 통장에는 장보기, 외식, 생활용품, 주유비 등에 사용할 금액을 넣었습니다.
비정기지출 통장에는 매달 다음 금액을 넣기로 했습니다.
- 자동차 비용 준비금 17만 원
- 병원비 준비금 10만 원
- 경조사비 준비금 8만 원
- 명절과 가족 행사 준비금 5만 원
비정기지출 준비금은 한 달에 총 40만 원이었습니다. 처음에는 40만 원을 따로 떼어두면 당장 사용할 생활비가 부족해질 것 같았습니다. 하지만 실제로는 나중에 발생할 비용을 미리 나눠두는 것뿐이었습니다.
자동차 정비나 경조사가 생겼을 때 카드값을 걱정하는 일이 줄었고, 생활비 통장을 건드리지 않아도 됐습니다.
줄인 지출
현금 흐름표를 만들었다고 해서 모든 지출을 한꺼번에 줄이지는 않았습니다.
생활을 지나치게 제한하면 오래 유지하기 어렵다고 생각했습니다. 그래서 만족도가 낮거나 사용하지 않는 항목부터 정리했습니다.
가장 먼저 확인한 것은 구독 서비스였습니다.
동영상, 음악, 쇼핑 멤버십, 저장 공간 등을 합치니 매달 약 7만 원이 빠져나가고 있었습니다. 그중 두 개는 최근 몇 달 동안 거의 사용하지 않았습니다. 사용하지 않는 구독 서비스를 해지해 매달 약 2만 원을 줄였습니다.
통신 요금제도 확인했습니다. 가족의 데이터 사용량에 비해 높은 요금제를 이용하고 있어 일부 요금제를 낮췄습니다. 통신비에서 매달 약 3만 원을 줄일 수 있었습니다.
배달 음식은 한 달 여섯 번에서 세 번이나 네 번으로 줄였습니다. 배달을 완전히 끊는 대신 냉동밥, 달걀, 만두처럼 간단히 먹을 수 있는 재료를 준비했습니다. 요리하기 힘든 날에도 쉽게 한 끼를 해결할 수 있어 충동적인 배달 주문이 줄었습니다.
카페와 간식비는 월 10만 원에서 7만 원으로 기준을 낮췄습니다.
온라인 쇼핑도 사고 싶은 물건이 생기면 바로 결제하지 않고 장바구니에 이틀 정도 넣어두었습니다. 시간이 지난 뒤 다시 보면 꼭 필요하지 않은 물건이 많았습니다.
이런 방식으로 한 달 지출을 약 15만 원 줄일 수 있었습니다.
다음 달 결과
현금 흐름표를 작성한 다음 달에는 수입과 지출을 다시 정리해 봤습니다.
수입은 이전 달과 비슷한 470만 원이었습니다. 고정지출은 구독료와 통신비를 줄여 약 299만 원으로 낮아졌습니다. 변동지출은 배달, 카페, 온라인 쇼핑을 줄여 약 137만 원이었습니다. 비정기지출 준비금으로는 40만 원을 따로 옮겼습니다.
다음 달 현금 흐름은 다음과 같았습니다.
- 월수입 470만 원
- 고정지출 299만 원
- 변동지출 137만 원
- 비정기지출 준비금 40만 원
- 전체 배정 금액 476만 원
아직 수입보다 6만 원이 많았습니다.
그래서 생활용품과 온라인 쇼핑 예산에서 6만 원을 더 줄였습니다. 최종적으로 월수입 안에서 모든 지출과 비정기지출 준비금을 맞출 수 있었습니다.
처음부터 큰돈을 절약한 것은 아니었습니다. 하지만 돈이 부족할 때마다 비상금에서 가져오는 방식에서 벗어나, 앞으로 발생할 비용까지 포함해 예산을 세우게 됐습니다.
느낀 변화
현금 흐름표를 작성하기 전에는 돈이 부족하면 무조건 아껴야 한다고 생각했습니다. 하지만 어디에서 얼마를 줄여야 하는지 몰라 며칠 동안 소비를 참다가 다시 원래대로 돌아가곤 했습니다.
표를 만든 뒤에는 생활비가 부족한 이유를 구체적으로 알 수 있었습니다. 고정지출이 얼마나 되는지, 식비와 쇼핑에 얼마를 쓰는지, 비정기지출을 위해 매달 얼마를 준비해야 하는지가 보였습니다. 무엇보다 자동차 보험료나 병원비가 생겼을 때 갑작스러운 지출이라고 생각하지 않게 됐습니다.
매년 반복되는 비용이라면 매달 조금씩 준비해야 한다는 기준이 생겼습니다. 월말에 통장 잔액을 보면서 이유 없이 불안해하는 일도 줄었습니다. 남은 돈이 얼마인지보다 각 통장에 어떤 목적으로 돈이 들어 있는지가 더 중요해졌습니다.
노후 연결
40대부터 현금 흐름표를 만들어야 하는 이유는 현재 생활비를 관리하기 위해서만은 아닙니다.
노후 준비를 하려면 우리 집이 실제로 한 달에 얼마를 사용하고 있는지 알아야 합니다.
은퇴 후에는 월급이 줄어들거나 일정하지 않을 수 있습니다. 현재 생활비를 정확히 모른 채 노후 자금만 계산하면 필요한 금액을 현실적으로 예상하기 어렵습니다.
예를 들어 현재 한 달에 450만 원 이상을 사용하고 있다고 해도 그 안에는 자녀 교육비처럼 나중에 줄어들 수 있는 비용이 있습니다.
반대로 지금은 크지 않지만 노후에 늘어날 수 있는 병원비와 간병비, 주거 관리비도 있습니다.
현금 흐름표를 작성하면 현재 지출 중 은퇴 후에도 계속 필요한 비용과 나중에 줄어들 수 있는 비용을 구분할 수 있습니다.
저희 집의 경우 자녀 교육비 65만 원은 언젠가 줄어들 가능성이 있습니다. 하지만 보험료, 관리비, 통신비, 식비, 자동차 비용은 은퇴 후에도 일정 부분 계속 필요할 수 있습니다.
교육비가 줄었다고 그 금액을 모두 다른 소비로 사용하면 노후 자금은 늘어나지 않습니다. 앞으로 교육비 부담이 줄어들면 그중 일부를 연금저축이나 노후 준비 통장으로 옮긴다는 계획도 세울 수 있었습니다.
마무리
현금 흐름표는 돈을 쓰지 않기 위해 만드는 표가 아닙니다.
우리 집에 들어오는 돈이 어디로 흘러가고 있는지 확인하고, 앞으로 사용할 돈을 미리 준비하기 위한 도구입니다.
제가 직접 한 달 현금 흐름표를 작성해 보니 생활비가 부족한 이유는 큰 지출 한두 번 때문만은 아니었습니다.
높아진 고정지출, 기준 없이 사용한 변동지출, 생활비 계산에서 제외했던 비정기지출이 함께 영향을 주고 있었습니다.
특히 월수입 470만 원 안에서 고정지출과 변동지출만 계산했을 때는 19만 원이 남는 것처럼 보였지만, 자동차 정비비와 병원비, 경조사비를 포함하니 실제로는 18만 원이 부족했습니다.
이 숫자를 확인한 뒤에야 통장 잔액이 늘 제자리였던 이유를 알 수 있었습니다.
한 달 현금 흐름을 정리한 뒤에는 무조건 소비를 참기보다 어떤 비용을 유지하고 어떤 비용을 줄여야 하는지 판단하기 쉬워졌습니다.
40대의 노후 준비는 큰돈을 한꺼번에 모으는 것보다 현재의 돈 흐름을 정확히 파악하는 데서 시작할 수 있습니다.
한 달 수입과 지출을 직접 적어보면 지금의 생활비 문제뿐 아니라 앞으로 필요한 노후 생활비의 기준도 조금 더 현실적으로 세울 수 있습니다.