생활비를 점검할 때마다 저는 큰돈부터 확인했습니다. 관리비와 통신비, 보험료처럼 매달 빠져나가는 고정비를 먼저 살펴보고, 마트에서 장을 많이 본 날이나 외식비가 크게 나온 날을 찾아봤습니다.
그런데 이상하게도 비싼 물건을 사지 않은 달에도 카드값은 예상보다 높았습니다. 특별히 옷을 사거나 가전제품을 바꾼 것도 아니었는데, 결제 예정 금액을 확인할 때마다 생각했던 것보다 몇만 원씩 더 나와 있었습니다.
처음에는 물가가 올라서 그런가 보다 생각했습니다. 식료품도 비싸졌고, 생활용품 가격도 예전 같지 않으니 자연스러운 결과라고 여겼습니다. 그러다 어느 날 카드 사용 내역을 날짜순으로 천천히 확인해 봤습니다. 큰 결제는 많지 않았지만 3천 원, 5천 원, 8천 원 정도의 작은 결제가 계속 반복되고 있었습니다.
편의점에서 7,600원, 카페에서 4,800원, 다이소에서 9,000원, 온라인 부자재 쇼핑몰에서 8,700원을 사용한 내역이 며칠 간격으로 이어졌습니다.
각각 따로 보면 부담스럽지 않은 금액이었습니다. 문제는 제가 이런 결제를 거의 기억하지 못하고 있다는 점이었습니다.
그래서 한 달 동안 1만 원 이하의 소액 결제만 따로 기록해 보기로 했습니다.
기록을 시작한 날
소액 결제를 따로 적어야겠다고 마음먹은 날은 집 근처 편의점에 우유를 사러 갔던 날이었습니다. 처음에는 우유 한 개만 살 생각이었습니다. 그런데 매장을 한 바퀴 돌다 보니 빵 하나와 과자 한 봉지, 캔커피까지 손에 들고 있었습니다. 결제 금액은 9,300원이었습니다.
비싼 물건을 산 것은 아니어서 계산할 때는 별생각이 없었습니다. 하지만 집에 돌아와 냉장고를 열어보니 마시다 남은 우유가 조금 있었고, 식탁 위에는 전날 사둔 빵도 남아 있었습니다.
그날 오후에는 재봉 작업을 하다가 검정 지퍼가 부족한 것 같아 온라인 부자재 쇼핑몰에 들어갔습니다. 처음 장바구니에 담은 것은 검정 지퍼와 고무줄이었습니다. 필요한 물건의 가격은 약 5천 원 정도였습니다. 하지만 배송비가 3천 원이라는 것을 보고 단추와 라벨, 바이어스 테이프를 추가했습니다. 최종 결제 금액은 13,400원이 됐습니다.
저녁에는 외출했다가 집에 바로 들어가기 아쉬워 카페에 들렀습니다. 커피 한 잔 가격은 4,800원이었습니다.
그날 하루 동안 큰돈을 썼다는 느낌은 전혀 없었습니다. 하지만 편의점, 재봉 부자재, 카페 결제를 합하면 2만 원이 훌쩍 넘었습니다.
카드 알림을 다시 보면서 제가 생각하는 ‘돈을 많이 쓴 날’과 실제 카드 사용 금액 사이에 차이가 있다는 것을 처음 실감했습니다.
1만 원 이하만 적어보기
처음에는 5천 원 이하의 결제만 기록하려고 했습니다. 하지만 며칠 적어보니 6천 원이나 9천 원 정도를 쓸 때도 충동구매가 많이 발생했습니다. 오히려 1만 원이 넘지 않으니 부담 없이 결제하는 경우가 많았습니다.
그래서 기록 기준을 1만 원 이하로 정했습니다.
다만 필요한 물건에 다른 제품을 추가하면서 결제 금액이 1만 원을 넘은 경우도 함께 적었습니다. 온라인 쇼핑에서 무료배송 금액을 맞추려고 물건을 추가한 경우가 여기에 해당했습니다.
기록한 내용은 복잡하지 않았습니다.
날짜와 장소, 결제 금액, 처음 사려고 했던 물건, 추가로 구입한 물건, 구입한 이유를 짧게 적었습니다. 예를 들어 단순히 ‘편의점 9,300원’이라고 쓰지 않았습니다. ‘우유를 사러 갔다가 빵, 과자, 캔커피 추가’라고 적었습니다.
카페에서 4,800원을 결제한 날에는 ‘약속 없음, 외출 후 습관적으로 들어감’이라고 적었습니다.
재봉 부자재는 ‘검정 지퍼 필요, 배송비 아끼려고 단추와 라벨 추가’라고 기록했습니다. 금액 옆에 구입 이유를 함께 적으니 같은 소액 결제라도 꼭 필요한 소비와 습관적인 소비가 조금씩 구분되기 시작했습니다.
첫 주 카드 내역
첫 주 기록을 정리하면서 가장 먼저 눈에 들어온 것은 편의점 결제였습니다.
월요일에는 우유와 빵을 사면서 7,600원을 사용했습니다. 수요일에는 외출 후 생수를 사러 들어갔다가 초콜릿과 과자를 추가해 6,900원을 결제했습니다. 토요일에는 늦게 귀가하면서 간단히 먹을 것을 산다는 이유로 김밥과 음료, 간식을 담아 9,800원을 사용했습니다.
일주일 동안 편의점에서만 24,300원을 쓴 셈이었습니다. 그중 꼭 필요했던 것은 우유와 생수 정도였습니다. 나머지는 편의점에 들어간 김에 함께 산 물건이 대부분이었습니다.
카페 결제도 세 번 있었습니다. 한 번은 지인을 만나면서 이용했기 때문에 필요한 지출이라고 생각했습니다. 나머지 두 번은 볼일을 마친 뒤 잠시 쉬고 싶거나 버스를 기다릴 시간이 애매해서 들어간 경우였습니다. 카페에서 사용한 금액은 각각 4,500원, 4,800원, 5,200원이었습니다. 일주일 동안 카페에서 쓴 돈은 14,500원이었습니다. 저는 카페를 자주 가지 않는다고 생각했는데 카드 내역을 확인해 보니 제 기억보다 실제 이용 횟수가 더 많았습니다.
재봉 부자재 결제도 생각보다 자주 있었습니다. 월요일에는 지퍼와 고무줄을 주문했고, 목요일에는 필요한 색상의 실이 없다며 다시 결제했습니다. 주말에는 파우치에 달 장식 부자재를 추가로 주문했습니다. 한 번에 사용한 금액은 크지 않았지만 배송비가 매번 붙었습니다. 저는 원단처럼 가격이 높은 재료를 구입할 때만 재료비를 많이 쓴다고 생각했습니다. 하지만 실제로는 지퍼, 실, 고무줄, 끈처럼 작은 부자재를 따로 주문하는 습관 때문에 지출이 늘고 있었습니다.
기록이 오래가지 못한 이유
처음 사흘은 결제를 할 때마다 휴대전화 메모장에 바로 적었습니다. 하지만 며칠 지나지 않아 기록하는 일이 귀찮아졌습니다. 편의점에서 3천 원을 사용한 것까지 매번 적으려니 생각보다 번거로웠습니다.
저녁에 한꺼번에 적으려고 하면 무엇을 샀는지 정확히 기억나지 않았습니다. 카드 내역에는 편의점 이름과 금액만 남아 있을 뿐, 우유를 샀는지 과자를 샀는지는 표시되지 않았습니다. 온라인 결제도 쇼핑몰 이름만 보이고 어떤 부자재를 구입했는지는 주문 내역을 다시 열어봐야 했습니다.
첫 주가 끝날 무렵에는 기록하지 못한 빈칸이 생기기 시작했습니다.
처음에는 한 달 동안 빠짐없이 적어야 의미가 있다고 생각했습니다. 하지만 완벽하게 적으려다 아예 그만두는 것보다 대략적으로라도 계속 기록하는 편이 낫겠다고 생각했습니다. 그래서 기록 방법을 줄였습니다. 결제 직후에는 장소, 금액, 구입한 물건 한두 가지만 적었습니다.
- ‘편의점 6,900원, 생수 사러 갔다가 과자 추가.’
- ‘부자재몰 8,700원, 검정 지퍼와 고무줄.’
- ‘다이소 7,000원, 재봉 바늘 사러 갔다가 수납통 추가.’
이 정도만 적어두고 하루가 끝난 뒤 필요한 소비였는지, 습관이나 충동에 가까웠는지만 표시했습니다.
자세하게 쓰지 않으니 기록을 이어가기가 훨씬 쉬워졌습니다.
가장 자주 결제한 장소
한 달 동안 기록해 보니 제가 소액 결제를 가장 자주 하는 곳은 편의점, 카페, 다이소, 온라인 부자재 쇼핑몰이었습니다.
편의점
편의점에는 필요한 물건 하나를 급하게 사러 들어가는 경우가 많았습니다. 우유, 생수, 휴지처럼 당장 필요한 물건이 있을 때 가까운 편의점을 이용했습니다. 문제는 한 가지만 사고 나온 날이 거의 없었다는 점이었습니다.
우유를 사러 가면 빵을 함께 사고, 생수를 사러 가면 과자를 추가했습니다. 늦게 귀가하는 날에는 피곤하다는 이유로 음료와 간식을 더 쉽게 골랐습니다.
편의점에서 한 번에 사용한 금액은 대부분 5천 원에서 1만 원 사이였습니다. 금액이 적어서 결제할 때는 부담이 없었지만, 한 달 동안 반복되니 무시하기 어려운 금액이 됐습니다. 특히 오후 늦게나 저녁 시간에 이용한 편의점 결제는 대부분 계획에 없던 간식이 포함돼 있었습니다.
카페
카페는 약속이 있을 때보다 혼자 외출했을 때 더 자주 이용했습니다.
원단이나 재봉 부자재를 보러 외출한 뒤 잠시 쉬고 싶을 때 커피를 샀습니다. 마트에서 장을 본 뒤 집에 바로 가기 아쉬울 때도 카페에 들어갔습니다. 버스 시간이 애매하게 남으면 정류장에서 기다리기보다 카페에 앉아 있는 쪽을 선택했습니다. 커피 한 잔은 보통 4천 원에서 6천 원 사이였습니다.
한 번의 금액은 크지 않았지만 카드 내역을 모아보니 한 달 동안 이용한 횟수가 제가 기억한 것보다 많았습니다.
카페를 이용한 이유를 적어보니 정말 공간이 필요했던 날도 있었지만, 단순히 외출하면 커피를 사는 습관 때문에 들어간 날도 있었습니다.
다이소
다이소에서는 재봉에 사용할 작은 도구나 생활용품을 주로 구입했습니다. 처음에는 실, 바늘, 고무줄, 지퍼백처럼 필요한 물건 한두 개를 사러 들어갔습니다. 하지만 매장을 둘러보다 보면 수납 바구니와 작은 통, 주방용품까지 장바구니에 추가했습니다.
한 번의 결제 금액은 대부분 5천 원에서 1만 원 정도였습니다. 가격이 저렴하다는 생각 때문에 다른 매장에서 물건을 살 때보다 고민하는 시간이 짧았습니다.
한 번은 부자재를 정리할 작은 통을 샀는데 집에 돌아와 보니 비슷한 크기의 수납함이 이미 두 개나 있었습니다.
물건을 줄이기보다 정리용품을 더 사면 집이 깔끔해질 것이라고 생각했던 것입니다.
온라인 부자재 쇼핑몰
재봉 부자재는 금액이 적어도 자주 결제했습니다.
지퍼, 고무줄, 실, 라벨, 끈처럼 필요한 시점이 조금씩 달라 그때마다 주문했습니다. 특히 작업 중 재료가 부족할 것 같으면 부자재 서랍을 제대로 확인하지 않고 바로 쇼핑몰에 접속했습니다. 필요한 지퍼 가격은 3천 원 정도인데 배송비가 붙는 것이 아까워 단추와 끈, 라벨을 추가했습니다. 필요한 물건보다 추가로 담은 물건의 금액이 더 큰 경우도 있었습니다.
기록하기 전에는 모두 작업에 필요한 재료비라고 생각했습니다. 하지만 한 달 동안 살펴보니 구입 후 바로 사용하지 않고 서랍에 넣어둔 부자재도 많았습니다.
무료배송을 맞추다 더 쓴 돈
온라인 쇼핑에서 가장 아깝게 느껴진 소비는 무료배송이나 배송비 절약을 이유로 추가한 물건이었습니다.
한 번은 파우치 제작에 사용할 지퍼와 고무줄이 필요했습니다.
제품 가격은 약 7천 원이었고 배송비는 3천 원이었습니다.
배송비가 아깝다는 생각에 라벨과 장식 끈을 추가했고, 최종 결제 금액은 16,000원 정도가 됐습니다. 배송비 3천 원을 내지 않으려고 예정에 없던 물건을 9천 원 가까이 더 산 셈이었습니다. 추가로 산 라벨과 장식 끈은 바로 사용하지 않았습니다. 결국 부자재 서랍 안에 넣어둔 채 한동안 잊고 있었습니다. 그 후부터는 배송비도 물건을 받기 위해 필요한 비용이라고 생각하기로 했습니다.
필요한 물건이 7천 원이라면 배송비를 포함해 1만 원을 쓰는 편이, 필요하지 않은 물건을 추가해 1만 6천 원을 쓰는 것보다 낫다는 것을 알게 됐습니다.
무조건 참았다가 더 쓴 날
기록을 시작한 둘째 주에는 소액 결제를 최대한 하지 않으려고 했습니다.
커피도 사지 않고, 편의점에도 들어가지 않겠다고 마음먹었습니다. 외출 시간이 길었던 어느 날도 커피값을 아끼려고 아무것도 사지 않았습니다. 오후 늦게까지 볼일을 보고 나니 배가 고프고 피곤했습니다.
집으로 돌아오는 길에 결국 편의점에 들렀습니다. 김밥과 빵, 음료, 과자를 한꺼번에 담았고 결제 금액은 12,000원이 넘었습니다.
커피 한 잔을 아끼겠다고 무조건 참았다가 오히려 더 많은 돈을 쓴 것입니다. 이 일을 겪고 나서 소액 결제를 전부 없애는 것은 현실적인 방법이 아니라는 생각이 들었습니다.
생활에 필요한 소비까지 무조건 참으면 다른 순간에 더 크게 지출할 수 있었습니다. 그 뒤로 외출 시간이 길어질 것 같은 날에는 집에서 물병과 작은 간식을 챙겼습니다. 준비하지 못한 날에는 필요한 음료나 간식을 적당히 구입했습니다.
중요한 것은 무조건 사지 않는 것이 아니라 필요 이상으로 추가하지 않는 것이었습니다.
자주 반복된 소비 상황
한 달 동안 기록을 모아보니 제가 소액 결제를 하는 순간에는 몇 가지 공통점이 있었습니다.
- 첫째는 피곤할 때였습니다.
일을 마치고 집에 돌아가는 길에는 필요한 물건보다 먹고 싶은 것을 먼저 골랐습니다. 늦은 시간일수록 편의점에서 간식과 음료를 함께 구입하는 경우가 많았습니다. - 둘째는 외출 중 시간이 애매하게 남았을 때였습니다.
약속 시간보다 일찍 도착하거나 버스를 기다려야 할 때 카페나 편의점에 들어갔습니다. 물건이 필요해서라기보다 시간을 보내기 위한 소비였습니다. - 셋째는 배송비가 아깝다고 느낄 때였습니다.
필요한 물건만 사면 되는데 배송비를 줄이려고 다른 물건을 추가했습니다. - 넷째는 가격이 저렴할 때였습니다.
다이소처럼 한 제품의 가격이 낮은 곳에서는 ‘이 정도는 괜찮다’는 생각으로 여러 개를 담았습니다. - 다섯째는 재고를 확인하지 않았을 때였습니다.
지퍼나 실이 부족할 것 같으면 서랍을 열어보지 않고 바로 주문했습니다. 정리해 보면 같은 색상이나 비슷한 크기의 부자재가 이미 남아 있는 경우가 있었습니다.
결국 소액 결제의 문제는 물건의 가격보다 제가 어떤 상황에서 쉽게 결제하는지에 있었습니다.
장소별로 바꾼 작은 습관
셋째 주부터는 자주 돈을 쓰는 장소마다 작은 규칙을 정했습니다.
편의점에 들어가기 전에는 구입할 물건을 한 가지나 두 가지로 정했습니다. 우유를 사러 갔다면 우유부터 들고 바로 계산대로 갔습니다. 간식이 눈에 들어오면 집에 먹을 것이 있는지 떠올렸습니다.
외출할 때는 작은 물병과 간단한 간식을 가방에 넣었습니다. 물을 사러 편의점에 들어갔다가 과자까지 사는 일이 줄었고, 너무 배가 고파 한꺼번에 여러 가지를 구입하는 일도 줄었습니다.
카페는 무조건 끊지 않았습니다. 지인을 만나거나 오래 기다려야 할 때, 작업할 공간이 필요할 때는 이용했습니다. 대신 집에 바로 갈 수 있는데 습관적으로 들어가는 횟수만 줄였습니다.
다이소에 갈 때는 휴대전화 메모장에 구입할 물건을 적었습니다. 매장을 한 바퀴 돌며 구경하기보다 목록에 적은 제품을 먼저 찾았습니다. 수납용품을 사고 싶을 때는 집에 있는 빈 바구니와 상자를 먼저 확인했습니다.
재봉 부자재는 필요한 것이 생겨도 바로 주문하지 않았습니다. 메모장에 필요한 품목을 모아두고, 부자재 서랍을 먼저 확인했습니다. 지퍼 하나가 부족하다고 바로 주문하지 않고 실과 고무줄, 라벨 재고도 함께 확인한 뒤 한 번에 구입했습니다.
한 달 동안 확인한 금액
한 달 동안 기록을 정리해 보니 소액 결제 중 가장 큰 비중을 차지한 것은 편의점과 카페, 재봉 부자재였습니다.
정확한 생활비 전체와 비교하면 아주 큰 금액은 아닐 수 있습니다. 하지만 제가 기억하지 못했던 소비라는 점에서 의미가 있었습니다.
편의점에서는 우유나 생수처럼 필요한 물건보다 함께 산 간식과 음료가 더 많았습니다. 카페에서는 약속이나 휴식이 필요했던 날보다 습관적으로 이용한 날이 생각보다 많았습니다.
재봉 부자재는 실제 제작에 바로 사용한 물건도 있었지만, 배송비를 아끼려고 추가한 제품과 재고를 확인하지 않고 다시 산 물건도 있었습니다.
다이소에서는 물건을 정리하려고 수납용품을 샀지만, 오히려 수납함이 늘면서 정리할 물건이 더 많아지기도 했습니다.
한 건씩 결제할 때는 모두 필요한 소비처럼 느껴졌습니다. 하지만 한 달 기록을 한꺼번에 보니 필요했던 물건과 습관적으로 추가한 물건이 분명하게 나뉘었습니다.
기록 전과 후의 변화
한 달 동안 소액 결제를 적었다고 생활비가 갑자기 절반으로 줄어든 것은 아닙니다.
기록을 하고 있다는 사실 때문에 평소보다 소비를 의식했을 가능성도 있습니다. 그래서 한 달의 결과만으로 매달 같은 금액을 절약할 수 있다고 생각하지는 않습니다. 하지만 소비하는 방식은 분명하게 달라졌습니다.
예전에는 5천 원 정도의 결제를 보면 ‘이 정도는 괜찮다’고 생각했습니다. 지금은 금액보다 반복 횟수를 먼저 봅니다. 오늘 한 번의 5천 원보다 같은 소비가 일주일 동안 몇 번 반복됐는지를 확인합니다.
편의점에서도 필요한 물건을 먼저 집고 계산대로 가게 됐습니다. 예전에는 매장을 돌면서 눈에 보이는 물건을 담았다면, 지금은 사려고 했던 물건을 구입한 뒤 바로 나오는 날이 많아졌습니다.
재봉 부자재를 구입하기 전에는 서랍부터 확인합니다. 정리하면서 같은 색상의 지퍼와 실을 여러 개 가지고 있다는 사실도 알게 됐습니다. 가지고 있는 재료를 먼저 사용하니 부자재 정리도 조금씩 쉬워졌습니다.
온라인 쇼핑에서는 배송비를 아끼려고 물건을 추가하는 일이 줄었습니다. 배송비를 내더라도 꼭 필요한 것만 구입하는 편이 전체 지출은 더 적었습니다.
카페도 필요한 날에는 편하게 이용하되, 외출하면 무조건 커피를 사는 습관은 줄이게 됐습니다.
소액 결제가 모두 낭비는 아니었습니다
한 달 동안 기록한 뒤 소액 결제 자체가 나쁜 소비는 아니라는 것도 알게 됐습니다.
작업에 꼭 필요한 지퍼를 산 돈, 외출 중 필요한 물을 산 돈, 지인과 시간을 보내며 마신 커피까지 모두 줄일 필요는 없었습니다.
문제는 결제 후 무엇을 샀는지 기억나지 않는 소비였습니다.
우유를 사러 갔다가 간식을 함께 사고, 지퍼를 주문하면서 필요하지 않은 장식을 추가하고, 정리를 하겠다며 수납함을 계속 구입하는 행동이 반복되고 있었습니다.
저는 그동안 생활비가 늘어나는 이유를 물가나 고정비 때문이라고만 생각했습니다. 물론 물가가 오른 영향도 있었지만, 제 생활 습관 안에서 줄일 수 있는 지출도 있었습니다.
소액 결제를 기록하면서 무조건 아끼는 방법을 배운 것은 아닙니다. 대신 제가 어디에서, 어떤 기분일 때, 어떤 이유로 돈을 쉽게 쓰는지를 알게 됐습니다.
지금도 계속하는 방법
한 달이 지난 지금은 모든 소액 결제를 자세히 기록하지 않습니다.
매일 모든 결제를 적는 방식은 오래 유지하기 어렵다는 것을 경험했기 때문입니다. 대신 일주일에 한 번 카드 사용 내역을 확인합니다.
편의점이나 카페, 온라인 쇼핑몰에서 반복적으로 결제한 내역이 있는지 살펴보고, 무엇을 샀는지 기억나지 않는 결제가 있으면 다시 확인합니다.
평소보다 카드 사용 금액이 많다고 느껴질 때는 며칠 동안만 자세히 적습니다.
처음부터 한 달 전체를 기록하기 부담스럽다면 편의점이나 카페, 온라인 쇼핑처럼 자주 이용하는 한 곳만 일주일 동안 적어봐도 충분하다고 생각합니다.
금액만 적기보다 왜 그곳에 들어갔는지, 원래 사려고 한 물건은 무엇이었는지, 추가로 무엇을 샀는지를 함께 적으면 소비 습관이 더 잘 보입니다.
저에게 가장 효과가 있었던 것은 작은 돈을 무조건 쓰지 않는 것이 아니었습니다. 결제하기 전에 집에 같은 물건이 있는지, 오늘 꼭 필요한지, 배송비를 아끼려다 더 많은 물건을 담고 있는 것은 아닌지 한 번 멈춰 생각하는 습관이었습니다.
한 달 동안 소액 결제를 기록하면서 생활비를 줄이는 일은 큰 지출 하나를 없애는 것에서만 시작되는 것이 아니라는 점을 알게 됐습니다. 기억에도 남지 않았던 작은 결제를 확인하는 것만으로도 제 소비 습관을 조금 더 정확히 볼 수 있었습니다.
앞으로도 소액 결제를 무조건 막기보다 필요한 소비와 습관적인 소비를 구분하면서, 오래 유지할 수 있는 방식으로 생활비를 관리해보려고 합니다.