통장 쪼개기를 다시 해보니 달라진 40대 생활비 관리
20대와 30대에도 통장 쪼개기라는 말을 자주 들었습니다.
월급 통장, 생활비 통장, 저축 통장을 나누면 돈을 관리하기 쉬워진다는 내용이었습니다. 저도 예전에 통장을 여러 개 만들어본 적이 있습니다.
하지만 시간이 지나면서 통장 수만 늘어나고 실제로는 제대로 구분해서 사용하지 않게 됐습니다.
월급이 들어오는 통장에서 카드값과 보험료가 빠져나갔고, 생활비도 같은 통장에서 사용했습니다. 비상금 통장이라고 만들어둔 계좌에서도 돈이 부족하면 조금씩 꺼내 썼습니다.
처음에는 통장이 여러 개 있으니 돈을 잘 관리하고 있다고 생각했습니다.
하지만 실제로는 각 통장에 어떤 돈이 들어 있고 얼마까지 사용해도 되는지 알지 못했습니다. 월급날에는 통장 잔액이 넉넉해 보였지만 자동이체와 카드값이 빠져나가고 나면 예상보다 적은 돈만 남았습니다.
40대가 되면서 보험료, 교육비, 관리비, 자동차 유지비처럼 매달 나가는 비용이 늘었습니다. 병원비와 경조사비, 가전제품 수리비 같은 비정기지출도 자주 생겼습니다.
한 통장에서 모든 돈을 관리하는 방식으로는 현재 생활비와 앞으로 사용할 돈을 구분하기 어려웠습니다.
그래서 예전에 만들었던 통장을 그대로 사용하는 대신 우리 집의 현재 생활에 맞춰 통장 쪼개기를 다시 해보기로 했습니다.
다시 시작한 이유
통장 쪼개기를 다시 하게 된 가장 큰 이유는 월말마다 반복되는 생활비 부족이었습니다.
저희 집은 한 달 월수입이 약 470만 원이었습니다. 월급이 들어오는 날에는 이번 달에는 돈이 조금 남을 것처럼 보였습니다. 하지만 월초에는 대출금과 관리비, 보험료, 통신비, 교육비가 빠져나갔습니다. 이후 카드 결제일이 돌아오면 장보기와 외식, 생활용품, 온라인 쇼핑 금액이 한꺼번에 빠져나갔습니다.
월말에는 자동차 정비비나 병원비 같은 예상하지 못한 비용이 더해지기도 했습니다. 통장 잔액이 부족하면 비상금이라고 생각했던 다른 통장에서 10만 원이나 20만 원씩 옮겨 사용했습니다.
다음 달 월급이 들어오면 옮겨 쓴 돈을 다시 채워야겠다고 생각했지만, 실제로는 생활비에 섞여 그대로 사라졌습니다.
몇 달 동안 같은 일이 반복되면서 문제는 단순히 소비가 많다는 데 있지 않다는 생각이 들었습니다. 생활비와 고정지출, 앞으로 필요한 돈이 같은 통장에 섞여 있어 사용 가능한 금액을 착각하고 있었습니다.
기존 방식
통장을 다시 나누기 전에는 월급 통장 하나를 중심으로 사용했습니다.
월급이 들어오면 다음 비용이 모두 같은 계좌에서 빠져나갔습니다.
- 주거 관련 대출금
- 관리비와 공과금
- 가족 보험료
- 휴대전화와 인터넷 요금
- 자녀 교육비
- 신용카드 결제대금
- 각종 정기 구독료
식비와 생활용품비는 신용카드로 결제했습니다. 카드값도 월급 통장에서 빠져나갔습니다. 비정기지출이 생기면 그때그때 같은 통장이나 비상금 통장에서 해결했습니다.
한 통장을 사용하면 관리가 단순할 것 같았습니다. 하지만 실제로는 통장 잔액 전체를 사용할 수 있는 돈처럼 보이게 만들었습니다.
예를 들어 월급이 들어온 직후 통장에 470만 원이 있으면 마음이 조금 여유로워졌습니다. 하지만 그중 300만 원 이상은 며칠 안에 자동이체로 빠져나갈 돈이었습니다. 카드 결제 예정금액과 비정기지출 준비금까지 생각하면 실제로 사용할 수 있는 생활비는 훨씬 적었습니다.
잔액과 사용 가능한 돈은 같은 의미가 아니었습니다.
한 달 흐름 확인
통장을 나누기 전에 먼저 한 달 동안 돈이 어떻게 움직이는지 적어봤습니다.
저희 집의 한 달 수입은 다음과 같았습니다.
- 월급 실수령액 440만 원
- 소규모 부수입 약 30만 원
- 월수입 합계 약 470만 원
고정지출은 다음과 같았습니다.
- 대출 상환금 70만 원
- 관리비와 공과금 25만 원
- 가족 보험료 48만 원
- 통신비와 인터넷 15만 원
- 자녀 교육비 65만 원
- 자동차 할부와 주차비 25만 원
- 정기 구독료 5만 원
- 적금과 연금저축 40만 원
고정지출 합계는 약 293만 원이었습니다.
변동지출은 다음과 같았습니다.
- 장보기와 식재료비 55만 원
- 외식과 배달비 25만 원
- 카페와 간식비 8만 원
- 생활용품비 15만 원
- 주유비와 교통비 22만 원
- 의류와 온라인 쇼핑비 12만 원
변동지출 합계는 약 137만 원이었습니다. 고정지출과 변동지출을 합하면 약 430만 원이었습니다. 계산상으로는 약 40만 원이 남아야 했습니다. 하지만 실제로는 병원비, 자동차 정비비, 경조사비 같은 비정기지출이 매달 조금씩 발생했습니다.
그달에는 병원비 12만 원, 경조사비 10만 원, 자동차 소모품 교체비 18만 원이 들었습니다. 비정기지출 합계가 40만 원이었기 때문에 실제로 남는 돈은 없었습니다.
이 내용을 적어보고 나서야 월급이 들어와도 통장 잔액이 늘지 않았던 이유를 알 수 있었습니다.
통장 역할 정하기
예전에는 통장 수부터 늘렸습니다. 통장 쪼개기를 다시 할 때는 통장을 몇 개 만들지 보다 각 통장이 어떤 역할을 해야 하는지를 먼저 정했습니다.
저희 집은 다음과 같이 다섯 가지로 나눴습니다.
월급 통장
월급과 부수입이 들어오는 통장입니다. 이 통장은 돈이 잠시 머무는 곳으로만 사용했습니다. 월급이 들어오면 정해진 금액을 다른 통장으로 바로 옮겼습니다. 생활비를 직접 결제하거나 카드값이 빠져나가도록 두지 않았습니다.
고정지출 통장
대출금, 관리비, 보험료, 통신비, 교육비처럼 매달 정해진 날짜에 빠져나가는 돈을 모아두는 통장입니다. 월급날에 한 달 고정지출 금액을 먼저 옮겼습니다. 자동이체일이 달라도 필요한 돈이 이미 들어 있기 때문에 잔액을 걱정할 필요가 줄었습니다.
생활비 통장
장보기, 외식, 생활용품, 주유비처럼 매달 사용하면서 금액이 달라지는 비용을 관리하는 통장입니다. 체크카드를 연결해 사용했고, 생활비는 이 통장 안에서만 지출하도록 했습니다.
비정기지출 통장
자동차 보험료와 세금, 명절비, 병원비, 경조사비, 가전제품 교체비처럼 매달 발생하지는 않지만 어느 정도 예상할 수 있는 비용을 준비했습니다.
매달 일정 금액을 넣어두고 필요할 때 사용했습니다.
비상금 통장
갑작스러운 소득 중단이나 긴급한 병원비, 예상하지 못한 큰 수리비처럼 정말 긴급한 상황에만 사용하는 통장입니다.
체크카드는 연결하지 않았고 생활비가 부족하다는 이유로 사용하지 않기로 했습니다.
월급날 배분
통장을 나눈 뒤 월급날마다 돈을 옮기는 순서를 정했습니다. 월수입 470만 원을 기준으로 다음과 같이 배분했습니다.
- 고정지출 통장 293만 원
- 생활비 통장 125만 원
- 비정기지출 통장 25만 원
- 비상금 통장 12만 원
- 추가 노후 준비금 15만 원
전체 금액은 470만 원이었습니다. 이전에는 월급을 받은 뒤 생활비를 사용하고 남는 돈을 저축하려고 했습니다.
이번에는 순서를 바꿨습니다.
먼저 고정지출과 앞으로 사용할 돈을 나눈 뒤, 남은 범위 안에서 생활비를 사용했습니다. 생활비 통장에는 이전 변동지출 137만 원보다 12만 원 적은 125만 원을 넣었습니다.
식비나 생활용품을 무조건 크게 줄인 것은 아니었습니다. 배달과 카페, 온라인 쇼핑에서 반복되던 지출을 조금씩 조정했습니다.
생활비 통장
생활비 통장을 따로 사용하니 가장 먼저 달라진 것은 남은 예산이 보인다는 점이었습니다.
예전에는 신용카드로 결제했기 때문에 결제 당시에는 통장 잔액이 줄지 않았습니다. 월말이 되어서야 한 달 사용액을 확인했고 카드값이 예상보다 많아도 이미 지출한 뒤였습니다. 생활비 통장에 체크카드를 연결한 뒤에는 결제할 때마다 잔액이 바로 줄었습니다.
첫 주에 장보기와 외식으로 많은 돈을 사용하면 남은 세 주 동안 사용할 금액이 눈에 보였습니다.
생활비 125만 원을 한꺼번에 두면 월초에 많이 사용할 가능성이 있어 주 단위로도 나눴습니다.
- 1주 차 30만 원
- 2주 차 30만 원
- 3주 차 30만 원
- 4주 차 30만 원
- 여유금 5만 원
주말마다 다음 주 예산을 확인했습니다. 한 주에 예산을 초과했다고 해서 다음 주 생활비를 무조건 줄이지는 않았습니다. 왜 초과했는지 먼저 확인했습니다.
장보기를 많이 한 대신 다음 주 식재료비가 줄어드는 경우도 있었고, 계획하지 않은 배달과 카페 이용 때문에 초과한 경우도 있었습니다. 이유를 구분하니 무조건 소비를 참는 것보다 반복되는 습관을 조정하기 쉬웠습니다.
카드 사용 변화
통장을 나눈 뒤 신용카드를 완전히 없애지는 않았습니다. 온라인 결제나 할인 혜택이 필요한 항목에서는 계속 사용했습니다.
다만 생활비로 신용카드를 사용하면 결제한 금액만큼 생활비 통장에서 카드 결제 통장으로 바로 옮겼습니다. 예를 들어 온라인 장보기로 8만 원을 결제했다면 같은 날 생활비 통장에서 8만 원을 따로 옮겼습니다. 이렇게 하면 카드 결제일에 사용할 돈이 이미 준비돼 있었습니다.
예전에는 신용카드 한도가 남아 있으면 아직 소비할 여유가 있다고 생각했습니다. 하지만 카드 한도는 우리 집 생활비가 아니었습니다. 결제대금을 바로 분리하는 방식으로 바꾸니 카드 사용액과 실제 생활비가 따로 움직이는 문제가 줄었습니다.
비정기지출 통장
통장 쪼개기를 다시 하면서 가장 도움이 됐던 것은 비정기지출 통장을 만든 일이었습니다.
예전에는 자동차 보험료와 자동차세가 나오는 달에 생활비가 부족했습니다. 명절이나 가족 생일이 있는 달에도 카드 사용액이 늘었습니다. 모두 갑작스러운 지출처럼 느껴졌지만 실제로는 시기를 예상할 수 있는 비용이었습니다.
지난 1년 동안의 비정기지출을 적어봤습니다.
- 자동차 보험료와 세금 약 138만 원
- 자동차 정비비 약 65만 원
- 경조사비 약 90만 원
- 명절과 가족 행사비 약 60만 원
- 병원비와 약값 약 100만 원
- 가전제품 수리와 교체비 약 50만 원
1년 동안 약 503만 원이었습니다. 월평균으로 계산하면 약 42만 원이었습니다. 한꺼번에 42만 원을 준비하기는 부담스러워 처음에는 월 25만 원씩 넣었습니다.
자동차 보험료처럼 금액이 큰 항목은 별도의 자동차 통장에서도 준비했고, 부수입이 있는 달에는 비정기지출 통장에 추가로 넣었습니다.
처음부터 완벽한 금액을 맞추지는 못했지만 아무 준비 없이 생활비에서 전부 해결하는 상황은 줄었습니다.
실제 사용 사례
통장을 나눈 뒤 첫 번째로 비정기지출 통장을 사용한 것은 자동차 정비비였습니다.
엔진오일과 브레이크 관련 소모품을 교체하면서 22만 원이 들었습니다. 예전 같았으면 생활비 통장이나 카드로 결제한 뒤 다음 달 카드값을 걱정했을 것입니다. 당시 비정기지출 통장에는 68만 원이 모여 있었습니다. 정비비 22만 원을 결제하고도 생활비 통장의 주간 예산은 그대로 유지할 수 있었습니다.
두 번째는 경조사비였습니다. 한 달에 결혼식과 장례식이 겹쳐 20만 원이 필요했습니다. 예전에는 경조사가 겹친 달에는 외식과 장보기 비용을 급하게 줄이거나 다음 달 생활비에서 가져왔습니다.
비정기지출 통장을 만든 뒤에는 모아둔 금액에서 사용했습니다. 돈이 나가는 것은 같았지만 다른 생활비가 흔들리지 않았습니다.
세 번째는 안경 교체 비용이었습니다. 가족 중 한 명의 시력이 달라져 안경을 새로 맞추면서 약 18만 원이 들었습니다.
갑자기 발생한 것처럼 느껴졌지만 건강과 생활에 필요한 비용이었습니다.
비정기지출 통장을 사용한 뒤에는 사용 이유와 금액을 기록했습니다. 기록이 쌓이니 우리 집에서 어떤 비정기지출이 자주 발생하는지도 보였습니다.
비상금 지키기
예전에는 비상금 통장을 만들어도 생활비가 부족하면 쉽게 꺼내 썼습니다. 통장을 다시 나눈 뒤에는 생활비 부족과 긴급상황을 구분했습니다.
배달 음식을 많이 주문하거나 쇼핑비가 늘어 생활비가 부족한 것은 비상상황이 아니었습니다. 그런 경우에는 다음 소비를 줄이거나 생활비 안에서 조정했습니다.
비상금은 다음 상황에서만 사용하기로 했습니다.
- 갑작스러운 소득 중단
- 큰 병원비나 긴급 치료비
- 주거와 자동차의 긴급 수리비
- 가족에게 발생한 예상하지 못한 긴급비용
비상금 통장에 체크카드를 연결하지 않은 것도 도움이 됐습니다. 평소 잔액을 자주 확인하지 않았고 필요할 때만 이체해 사용할 수 있도록 했습니다.
통장을 여러 개 만드는 것보다 통장의 사용 기준을 지키는 것이 더 중요했습니다.
통장이 많아 불편했던 점
통장 쪼개기를 하면 무조건 편리한 것만은 아니었습니다. 통장이 너무 많으면 잔액과 이체일을 관리하는 일이 복잡해질 수 있습니다.
저도 처음에는 식비 통장, 외식비 통장, 교통비 통장, 쇼핑비 통장을 각각 만들까 생각했습니다. 하지만 항목을 지나치게 세분화하면 매번 돈을 옮겨야 하고 오히려 오래 유지하기 어려울 것 같았습니다. 그래서 역할이 분명한 다섯 개 통장만 사용했습니다.
생활비 안에서는 식비와 외식비를 따로 통장으로 나누지 않고 간단한 메모로만 기록했습니다. 통장 쪼개기의 목적은 계좌 수를 늘리는 것이 아니었습니다.
돈의 용도를 구분하고 사용 가능한 금액을 명확하게 만드는 것이 목적이었습니다. 자신이 관리하기 어려울 정도로 통장을 많이 만들 필요는 없었습니다.
자동이체 정리
통장을 나눈 뒤 자동이체도 정리했습니다. 이전에는 보험료와 통신비, 구독료가 서로 다른 통장과 카드에서 빠져나갔습니다.
어떤 비용이 어느 날 결제되는지 기억하기 어려웠고, 잔액이 부족할까 봐 여러 통장에 돈을 조금씩 남겨뒀습니다. 고정지출 통장을 만든 뒤 가능한 자동이체는 한 곳으로 모았습니다.
노트에는 다음 내용을 적었습니다.
- 지출 항목
- 월 납부 금액
- 결제 날짜
- 결제 계좌
- 갱신 또는 종료 시기
예를 들어 통신비는 매월 12일, 보험료는 15일과 20일, 관리비는 25일에 빠져나간다는 내용을 적었습니다.
자동이체 날짜를 알고 있으니 월급날 필요한 금액을 한꺼번에 옮길 수 있었습니다. 고정지출 통장에 남아 있는 돈은 사용할 수 있는 생활비가 아니기 때문에 잔액이 많아 보여도 손대지 않았습니다.
첫 달의 실패
통장을 나눈 첫 달부터 계획대로 된 것은 아니었습니다.
생활비 통장에 125만 원을 넣었지만 월초에 장보기와 온라인 쇼핑을 많이 했습니다. 첫 주에만 약 40만 원을 사용했습니다.
남은 금액을 보고 당황해 외식과 카페를 무조건 줄이려고 했습니다. 하지만 지나치게 제한하니 가족도 불편해했고 중간에 다시 배달 음식을 주문했습니다.
첫 달에는 생활비 예산을 약 9만 원 초과했습니다. 예전 같았으면 통장 쪼개기가 우리 집과 맞지 않는다고 생각하고 포기했을 것입니다.
이번에는 사용 내역을 다시 확인했습니다. 초과한 이유는 식비 자체가 아니라 계획하지 않은 온라인 쇼핑 7만 원과 배달 음식 두 번이었습니다.
다음 달에는 온라인 쇼핑을 생활비 통장에서 바로 결제하지 않고 이틀 동안 장바구니에 두는 규칙을 만들었습니다.
배달 음식은 월 네 번 이내로 정하고, 냉동밥과 만두처럼 간단히 먹을 수 있는 재료를 준비했습니다.
두 번째 달에는 생활비를 예산 안에서 맞출 수 있었습니다.
두 번째 달의 변화
두 번째 달에는 월급날 자동이체를 미리 설정했습니다. 월급이 들어오자 고정지출, 생활비, 비정기지출, 비상금, 노후 준비금이 각각의 통장으로 자동으로 나뉘었습니다. 월급 통장에는 많은 돈이 오래 남아 있지 않았습니다.
처음에는 잔액이 빠르게 줄어드는 모습이 불안했습니다. 하지만 돈이 사라진 것이 아니라 각각의 목적에 맞는 통장으로 이동한 것이었습니다.
생활비 통장에 있는 125만 원이 그달 실제로 사용할 수 있는 금액이라는 기준이 생겼습니다. 두 번째 달에는 장보기와 외식, 생활용품비를 합쳐 약 122만 원을 사용했습니다. 남은 3만 원은 다음 달로 넘기지 않고 비정기지출 통장에 추가했습니다.
비정기지출 통장에는 정기이체 25만 원과 남은 생활비 3만 원을 합쳐 28만 원이 들어갔습니다. 금액은 크지 않았지만 남은 생활비가 어디로 갔는지 분명히 알 수 있었습니다.
세 번째 달의 실제 결과
세 번째 달에는 가족 병원비 14만 원과 자동차 정비비 17만 원이 발생했습니다. 예전 같았으면 총 31만 원이 생활비나 카드값에 추가됐을 것입니다.
비정기지출 통장에 약 83만 원이 모여 있어 해당 비용을 그 통장에서 사용했습니다.
생활비 통장에서는 계획한 125만 원만 사용했습니다.
월말에 각 통장 잔액을 확인해 보니 다음과 같았습니다.
- 고정지출 통장 잔액 2만 원
- 생활비 통장 잔액 4만 원
- 비정기지출 통장 잔액 52만 원
- 비상금 통장 잔액 136만 원
- 노후 준비 통장 정기이체 완료
자동차 정비와 병원비가 있었는데도 비상금 통장을 건드리지 않았습니다.
이 결과를 보고 통장 쪼개기의 효과는 지출을 없애는 데 있는 것이 아니라 필요한 비용이 발생해도 다른 돈의 목적을 지키는 데 있다는 것을 느꼈습니다.
부수입 관리
부수입도 통장을 나눈 뒤 사용 방법을 바꿨습니다. 예전에는 월급 외에 20만 원이나 30만 원이 들어오면 여유 자금처럼 생각했습니다.
외식하거나 사고 싶었던 물건을 구입하면서 금방 사용했습니다.
통장을 다시 나눈 뒤 부수입은 다음과 같이 배분했습니다.
- 50% 비정기지출 통장
- 30% 노후 준비 통장
- 20% 자유생활비
부수입이 30만 원 들어온 달에는 15만 원을 비정기지출 통장에 넣고, 9만 원은 노후 준비금으로 옮겼습니다. 나머지 6만 원은 외식이나 필요한 물건을 사는 데 자유롭게 사용했습니다.
부수입을 모두 저축하면 답답하게 느껴질 수 있었고, 전부 소비하면 남는 것이 없었습니다. 일부는 현재 생활에 사용하고 일부는 미래 비용으로 나누는 방식이 저에게는 유지하기 쉬웠습니다.
현금 흐름 변화
통장을 나누기 전에는 월말에 전체 잔액만 확인했습니다. 잔액이 적으면 이번 달에 돈을 많이 썼다고 생각했고, 잔액이 조금 많으면 생활비가 남았다고 생각했습니다. 하지만 전체 잔액만으로는 돈의 목적을 알 수 없었습니다.
통장을 나눈 뒤에는 각 통장의 상태를 따로 확인했습니다. 생활비 통장이 부족하다면 변동지출의 문제였습니다.
고정지출 통장이 빠듯하다면 보험료나 통신비처럼 반복되는 비용을 점검해야 했습니다.
비정기지출 통장이 자주 비면 실제 준비금보다 자동차나 병원 관련 비용이 많다는 의미였습니다. 비상금이 줄었다면 사용 이유가 정말 긴급했는지 확인했습니다.
문제가 생긴 위치를 알 수 있으니 무조건 전체 소비를 줄이는 것보다 정확한 항목을 조정할 수 있었습니다.
가족과 함께 관리
통장을 나눈다고 해도 가족이 같은 기준을 모르면 계획을 유지하기 어려웠습니다. 저 혼자 생활비 통장 잔액을 확인하고 가족은 신용카드를 자유롭게 사용하면 전체 지출을 맞출 수 없었습니다. 그래서 매달 사용할 생활비와 주요 비정기지출을 가족과 간단히 공유했습니다.
이번 달에는 자동차 보험료가 있고 다음 달에는 명절 비용이 필요하다는 내용을 미리 이야기했습니다. 장보기와 외식 예산도 지나치게 세세하게 통제하지는 않았습니다. 한 주에 사용할 수 있는 금액과 큰 지출이 예정돼 있는지만 공유했습니다.
가족에게 통장 쪼개기를 절약을 강요하는 방법으로 설명하지 않았습니다. 갑작스러운 지출이 생겨도 생활비와 저축이 흔들리지 않게 돈을 미리 나누는 방법이라고 이야기했습니다.
가족이 목적을 이해하니 생활비가 부족할 때 비상금에서 꺼내 쓰자는 말도 줄었습니다.
40대에 다시 필요한 이유
40대에는 20대나 30대와 돈의 흐름이 달라질 수 있습니다.
주거비와 교육비, 보험료가 늘어나고 부모님과 자녀를 위해 사용하는 비용도 생길 수 있습니다. 자동차와 가전제품을 오래 사용하면서 수리비가 증가할 수 있고 병원비도 이전보다 자주 발생할 수 있습니다. 예전의 통장 분리 방식이 현재 생활에 맞지 않을 수 있습니다.
저도 결혼 초기에는 월급, 생활비, 저축 통장 세 개만으로 충분했습니다. 하지만 40대가 된 뒤에는 매달 사용하는 돈과 1년에 몇 번 발생하는 돈, 긴급한 상황을 위한 돈을 구분할 필요가 생겼습니다.
통장 쪼개기는 한 번 만들어 평생 그대로 사용하는 방법이 아니었습니다. 가족 구성과 소득, 지출이 달라질 때 다시 조정해야 했습니다.
노후 준비와 연결
통장을 다시 나누면서 노후 준비금도 생활비와 분리했습니다. 예전에는 연금이나 적금에 돈을 넣어도 생활비가 부족하면 중간에 금액을 줄이거나 해지할 생각을 했습니다.
노후 준비금이 생활비의 여유분처럼 느껴졌기 때문입니다. 노후 준비 통장을 별도로 두고 월급날 자동이체하니 현재 생활비와 구분할 수 있었습니다.
비정기지출 통장이 자동차 수리비와 병원비를 감당해 주니 노후 준비금을 꺼내 쓸 일도 줄었습니다. 통장 쪼개기는 저축액을 갑자기 크게 늘리는 방법은 아니었습니다. 하지만 노후 자금이 다른 생활비에 섞여 사라지지 않도록 지켜주는 역할을 했습니다.
은퇴 후에는 정기적인 월급이 줄어들 수 있습니다. 현재부터 돈의 용도를 구분하는 습관을 만들면 연금과 생활비, 의료비, 비상금을 나누어 관리하는 데도 도움이 될 수 있습니다.
제가 정한 원칙
통장 쪼개기를 다시 하면서 다음 원칙을 정했습니다.
- 첫 번째는 월급 통장에 돈을 오래 두지 않는 것입니다.
월급이 들어오면 필요한 통장으로 바로 배분했습니다. - 두 번째는 고정지출과 생활비를 구분하는 것입니다.
자동이체할 돈을 생활비처럼 사용하지 않았습니다. - 세 번째는 신용카드로 결제한 금액도 당일 생활비에서 빼는 것입니다.
카드 결제일이 늦다는 이유로 지출을 미루지 않았습니다. - 네 번째는 예상 가능한 큰 비용을 비상금으로 처리하지 않는 것입니다.
자동차 보험료와 명절비는 비정기지출 통장에서 준비했습니다. - 다섯 번째는 통장을 지나치게 많이 만들지 않는 것입니다.
직접 관리할 수 있는 범위 안에서 역할이 분명한 통장만 유지했습니다. - 여섯 번째는 매달 금액을 조금씩 수정하는 것입니다.
생활비가 계속 부족하다면 무조건 의지 부족이라고 생각하지 않고 실제 예산이 너무 낮은 것은 아닌지 살펴봤습니다.
시작 방법
통장 쪼개기를 처음부터 복잡하게 시작할 필요는 없습니다. 현재 사용하고 있는 통장의 역할부터 정리할 수 있습니다.
저는 다음 순서로 다시 시작했습니다.
- 최근 한 달의 수입과 지출을 적었습니다.
- 고정지출과 변동지출, 비정기지출을 나눴습니다.
- 기존 통장 중 사용하지 않는 통장을 확인했습니다.
- 월급, 고정지출, 생활비, 비정기지출, 비상금 역할을 정했습니다.
- 월급날 자동이체 금액을 설정했습니다.
- 생활비는 주 단위로 나눠 확인했습니다.
- 월말에 각 통장의 잔액과 부족한 이유를 기록했습니다.
통장을 새로 만드는 것보다 현재 통장을 정리해 역할을 붙이는 것이 먼저였습니다.
마무리
통장 쪼개기는 돈이 많은 사람만 사용하는 관리 방법이 아닙니다. 오히려 매달 여러 비용이 빠져나가고 예상하지 못한 지출 때문에 생활비가 흔들리는 가정에 더 필요할 수 있습니다.
저희 집은 월급이 들어오는 한 통장에서 고정지출과 카드값, 생활비를 모두 관리했습니다. 월급날에는 잔액이 넉넉해 보였지만 실제 사용할 수 있는 금액을 알지 못했습니다. 자동차 정비비나 병원비가 생기면 비상금 통장에서 가져와 사용했고, 비상금은 다시 채우지 못했습니다.
통장을 다시 나눈 뒤에는 월급이 들어오면 고정지출, 생활비, 비정기지출, 비상금, 노후 준비금으로 먼저 배분했습니다. 첫 달에는 생활비 예산을 초과했지만 사용 내역을 확인해 배달과 온라인 쇼핑 습관을 조정했습니다.
세 번째 달에는 병원비와 자동차 정비비로 31만 원이 나갔지만 비정기지출 통장에서 해결할 수 있었습니다. 생활비와 비상금, 노후 준비금은 그대로 유지했습니다.
통장 쪼개기의 가장 큰 효과는 돈을 쓰지 않게 만드는 것이 아니었습니다. 어떤 돈을 어디에 사용해야 하는지 기준을 만들고, 한 가지 지출 때문에 다른 생활 계획까지 흔들리지 않게 해주는 것이었습니다.
40대부터는 예전에 만들어둔 통장이 지금의 생활과 맞는지 다시 살펴볼 필요가 있습니다. 통장이 여러 개 있다고 돈이 자동으로 관리되는 것은 아닙니다. 각 통장의 역할과 이체 금액, 사용 기준이 분명해야 합니다.
우리 집의 현재 수입과 지출에 맞춰 통장 쪼개기를 다시 해보면 생활비가 부족한 이유를 찾고, 비정기지출과 노후 자금도 조금 더 안정적으로 준비할 수 있습니다.